信贷模式和技术的局限性是病根

小微企业有它的先天不足，比如财务不健全、抗风险能力弱等等。但造成小微企业融资难的根本原因，还在于现有信贷体系、信贷模式的局限性，迫使商业银行远离小微企业。

传统金融机构银行缺少向小微企业服务的技术和理念。小微企业融资，风险必然高于大企业，同样的信贷资源，银行投放给大企业，不仅收益高，同时风险更低。国内小微企业在信用上的缺失，更使得银行服务小微企业时如履薄冰，最常见的就是拿出担保、抵押等高门槛条件以控制风险。

有一个形象的比喻，银行对大企业的信贷服务如同农夫挑水去针对性地浇灌树木，而小微企业却如同草原，当草原需要大面积浇灌时，如何能再采用农夫挑水的方式去作业？因此，银行作为信贷资源上的农夫，其作业方式注定其无法为草原般的小微企业服务，即使其进入这一领域，其效率、效果都可能极其有限。

信贷监管机制抑制小微企业信贷业务的开展。目前银行的信贷技术、理念是以大企业信贷为核心，与之相应的信贷监管机制也是以这种信贷理念、技术为主要参照。譬如，在现有信贷监管体制内，小微企业与个人信贷密不可分；小微企业申贷流程过于繁琐，融资的时间成本和操作成本过高；在现有监管体制内，贷后检查要求意味着信贷人员的小微企业客户越多，其工作量将成倍增加，抑制其服务小微企业客户热情，同样，核销机制也不能适应小微企业信贷需求，而现行追责免职机制更造成信贷员不敢做小微企业信贷。

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