宜人贷平台测评报告

宜人贷是中国知名的在线P2P平台。自上线以来，凭借其精准的风控，夯实的基本功及过硬的产品在P2P行业拔得头筹。2015年12月18日宜信宜人贷正式在纽交所上市，成纽交所中国互联网金融第一股 。那么，宜人贷体验如何，预期年化收益如何，安全与风险各有怎样的特征呢？以下是希财网小编整理的最重要的宜人贷测评报告，帮助投资者更好地了解宜人贷。

基本信息

上线时间：2012年3月

注册资金：3000万元

所处城市：北京

累积成交额：139.88亿元（截至2016年2月29日）

贷款余额：126.84亿元（截至2016年2月29日）

投资人数：2016年1月份约13万人，2月份约11万人

产品及申请体验：

借款极速模式——

宜人贷宣称为拥有信用维护意识的城市白领提供个人信用借款咨询服务宜人贷借款模式，通过宜人贷借款App来完成。笔者重点谈其中的一种宜人贷借款极速模式。

特点：

1、采用大数据决策引擎来对用户的还款能力和信用资质进行判定（主要是通过对申请者信用卡使用情况作出评估借款额度）

2、无需用户提交财产证明和信用报告；

3、审核速度快，审核时间大概十分钟。可在1分钟之内反馈预估额度，在10分钟左右完成审核。

注册体验：

宜人贷使用的信用评级系统，将借款人分为AA、A、B、C四个等级，年预期年化利率分别为16.9%、27.4%、33.5%、39.5%。

最高人民法院2015年8月发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，年预期年化利率24%以下的民间借贷法院予以司法保护，年预期年化利率超过36%的民间借贷超过部分法院将认定无效。而对于年预期年化利率在24%至36%之间的借款，提起诉讼法院也不会保护，但如果对方愿意履行，法院也不反对。

按照司法解释，宜人贷除了AA档之外，剩下的借款均存在风险。

宜定盈——

历史预期年化收益率：最低是6.6%，最高可达10.2%（相对较低，比较安全）

起投资金：1000元

封闭期：最短是3个月，最长24个月

预期年化收益劣势：与其他P2P平台横向比较，相比于专注车贷的P2P平台，宜定盈的预期年化收益要少3%到5%，与红岭创投、团贷网、Formax金融圈相比，预期年化收益率基本持平，在这一点上，其对于投资者的吸引力会稍弱。

风险保障：有风险备用金，资金银行托管

宜人贷的标的全是信用标的，但投资人受到宜人贷“风险备用金”的保障。投资人的资金由广东发展银行托管。宜人贷的风险备用金额度庞大，承受风险的能力强，相较于其他平台比例算比较高。

投资体验：手机app精巧，设置清晰，身份转化是特点也是缺点

优点：宜人贷的app是一款主要为借款人打造的移动应用，设计简洁，功能齐全，没有冗杂沉闷的感觉，色调搭配以蓝色为主，给人一种沉稳的感觉。

缺点：由于无法在手机端实现身份的转换，因而手机端只是支持借款人登陆，因此理财用户无法直接登陆体验，身份转化既是优势但又限制了手机端用户。手机app上分为极速模式和普通模式，两种模式既有不同点又有相同点。

舆情互动：纽交所上市，中国互联网金融第一股 行业影响大

宜人贷在美国纽交所的上市，代表着宜人贷自身将以更大程度的透明化，接受成熟且严格的监督体系的监管，这与还处于“自律、他律、互律”呼吁阶段的中国互联网金融来说，无疑已占据行业发展的高点。同时，宜人贷被国际市场的认可，也将影响更多大众重新理性看待互联网金融，带动更多人安心的享受互联网金融所带来的便捷与红利。

可能存在的风险

宜人贷的其未偿还贷款本金呈爆炸式增长。2013年为237，796，000元人民币，2014年为2，132，447,000元人民币，2015年为5，038，881,000元人民币。待收余额增长了将近20倍。

从招股书上显示内容来看，宜人贷线下借款人借款数额巨大，线上投资者的钱还是通过线下的形式进入到借款人的账户。线下仍然为宜人贷资产端主要来源。这与很多P2P平台一样，线下开店，通过质押或者抵押等形式，获得资产。但最近国家政策不再允许P2P线下营销，宜人贷在这一政策压力面前能否寻找到新的借款人来源值得继续考察。

从招股书上可以看出，线下借款为宜人贷借款主要来源，2015年出现较大变化，线上借款数量还不足线下借款数量的一半，宜人贷有往线下发力的趋势。反过来，如果这种局面没有改变，宜人贷过度依赖母公司宜信的线下渠道，会产生大量关联交易，而关联交易行为的不确定性和交易价格的非市场性、多样性，使其定价政策既是交易的核心内容，也是一些上市公司借以进行资金转移或利润包装的主要手段，违规的可能性会增大。

总结：

当大家都在谈论平台如何做好风控的时候，作为借款人最需要却是P2P平台能够有跟银行般的放款速度，宜人贷的极速模式在这方面已经进步许多了。在未来，当大家在争取优质借款人方面黔驴技穷的时候，哪家平台能够在放款速度上取得优势地位，哪家平台才能拥有更多的粉丝和簇拥，网贷江湖将进入唯快不破的时代。

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