信贷新模式

国有大行也针对小微企业推出了一些信贷新模式。据工行北京分行相关负责人介绍，工行会集合若干小企业信贷需求，与机构合作设立一个针对这些企业融资的项目，然后工行再将信贷资金投放到这个项目中，对于企业而言就相当于一个集合私募债的模式。

另外，对于无法提供资产或资产有限的公司，工行则为其引入政策性担保公司，进行信用增级，比如企业的应收账款、车辆、存货乃至交易信息均可作为辅助担保措施。如果处于供应链末端的小微企业，其供应链核心企业为大型集团客户或政府机构，工行则根据订单合同等，为其提供信用贷款。

有业内人士指出，前不久央行降准主要是鼓励和引导其他金融机构更多地将信贷资源配置到中小微企业和其他有利于“调结构”的领域，但央行并不能约束所释放出来的资金会进一步去支持“三农”与小微企业，这一方面取决于各领域资金需求，另一方面取决于银行自身的成本回报以及风险的考量。

目前，银行普遍针对小微企业贷款设置了一定的门槛，但利率上浮基本 在1 0 %左 右 ， 大 多 不 会 超 过20%。“即便银行对小微企业贷款利率上浮，也远远低于动则月息分利的民间借贷成本。”北京呈创科技股份有限公司总裁康占坤感慨称，“轻资产型的科技型小微企业往往无法提供有效的实物抵押和担保，通常都很难获得银行贷款，而这些企业应收账款高，经常发生流动资金短缺的情况，有时不得不伸手通过小贷公司这类民间融资机构借钱，但这种融资成本非常高，对企业而言债务累积就像无底洞，肯定是不可持续的。”

“未来银行在面对科技型小微企业客户时，不应当只关注财务指标，而应对企业进行充分了解，从未来市场潜力、产品占有率等方面考虑提供贷款、应收账款保理等金融服务。”

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